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澳门365备用网址万亿存款消失,银行成了“穷人”?

上传时间: 2017-12-29 1:33:33

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  小时候,每次问父母要钱都会听到这句话“你以为我是银行吗?天天都能造钱。”对于我们来说,银行是永远不差钱儿的,可是事实真是这样吗?很难说。    2017年以来,银行存款增长乏力尤甚于往年,特别是居民储蓄、企业存款同比大幅少增。据央行数据显示,2017年1-11月,居民储蓄新增万亿元,相较于去年同期新增万亿元,今年前11月储蓄少增超7000亿元。  下半年存款少增情况尤为严重,7月至11月,居民储蓄存款少增万亿元。一季度储蓄同比多增4900亿元,二季度变化不大,三季度储蓄少增6000亿元。到2017年10月、11月,居民储蓄同比少增5188亿元。  而根据相关消息来看,居民储蓄存款大幅减少,与房地产市场限购、股市吸引、理财化趋势加剧有关。  在2016年末推出“限购”、“限贷”的政策下,银行提高首付贷款比例,这也使得购房家庭付出更多的首付款资金,甚至在“限购”下因无法从银行融资而选择全款买房。这样,居民家庭大量的储蓄存款都被消耗掉了,而能存入银行的也就寥寥无几了。  从数据看,2017年商品房销售虽然增幅放缓,但仍将创下历史新高。  根据国家统计局数据,2017年1-11月份,商品房销售额达万亿元,增长%。该数据已接近2016年全年万亿元的商品房销售额。  根据央行金融机构贷款投向统计报告,截至2017年9月末,个人住房贷款余额万亿元,同比增长%。  根据相关人员的说法来看,商业银行做个人贷款,如果做到30年,利息和本金差不多。从首付看,即使首付比例只提高一成,居民存款就要多付出10%的资金,这将是千亿的储蓄消耗。  而从各大城市看,提高首付比例是房地产的重要调控手段,下半年以来按揭利率提高,也增加了购房资金支出。  以一线城市为例,去年10月各地密集发布的楼市新政中,北京、上海等地首付款比例要求为:首套房首付比例不得低于35%;二套普通自住房首付比例不得低于50%、二套非普通自住房首付比例不得低于70%。今年3月17日,北京市提高二套房最低首付比例,普通住宅被提至60%,首套房认定标准恢复至“认房又认贷”,住房贷款期限降为25年。部分二手房因被认定为非普通住宅,首付比例从4成骤增到8成,相当于多支出几十万至上百万不等的成本。  按揭利率则大幅上升。根据融360数据,2017年11月全国首套房贷款平均利率为%,相当于基准利率倍,同比上升%。    此外长期以来还有一个现象,股市波动与居民储蓄增长呈现出明显的“跷跷板”现象。若股市上涨,则居民储蓄增速下降,若股市下跌,居民储蓄回流。  对于银行来说,谁家的股票、基金推荐得好,客户就把钱放到哪家的银行。牛市就买入,熊市就休息。  从历史看,储蓄与股市的“跷跷板”现象在2007年、2015年都有体现。2007年A股大牛市中,居民储蓄增速降至%的历史低点。2008年的熊市,居民储蓄增速迅速反弹至%。  2014年末,央行降息,股市开始火爆。

2015年上半年存款增速普遍降低,二季度存款少增5500亿元,特别是在2015年4月、5月,储蓄存款少增万亿元。

  2015年6月股灾发生后,股市暴跌,部分存款又回流银行,三季度、四季度银行存款分别多增8900亿元、4300亿元。

  2017年,以蓝筹股为代表,A股迎来一轮上涨。

截至12月26日,沪深300指数上涨%。

  除了股市动荡,在理财产品加快向净值化转型的情况下,部分资金在一定时期内也将部分投资资金转变为储蓄。

不过,居民资产配置多元化趋势仍将继续。

  值得注意的是,若股市等资本市场与储蓄存款存在一定的跷跷板关系,则随着资本市场的快速发展、波动性加大之下,有可能冲击商业银行的储蓄存款,使得银行流动性风险提高。

    另外,自从2013年下半年以来,以余额宝为代表的互联网金融产品正在慢慢撬动银行储蓄。

  这给商业银行带来两方面压力,一是分流银行存款,主要是分流储蓄存款。

  截至2017年9月末,余额宝规模为万亿元,环比二季度末增加%。

这一规模超过招商银行今年中的个人活期存款(万亿元)和个人定期存款(3342亿元)之和。

  从总规模看,根据基金业协会数据,截至2017年11月末,货币基金总规模超过万亿元,货币基金占公募基金的比重达到%。

这一规模比2016年末的万亿元,增加了万亿元。

而在2016年,货币基金规模160余亿元。

  另一方面,货币基金再以同业存款的形式回流到银行,银行负债成本。

而且,在季度末资金紧张下,货币基金收益率反而上扬。

根据Wind统计,2017年12月第三周,货币基金市场7日年化收益率平均为%,相比上周上涨了7个百分点。

    “洛阳亲友如相问,就说我在拉存款”,今年银行的揽储大战也异常激烈。

  花钱的速度永远赶不上货币贬值的速度,所以比起把钱存在银行,现代人更多愿意把钱放出去,以钱生钱。

而像笔者这样的月光族,根本没有钱可存好吧,所以如果银行不使出些许大招,跟那些互联网金融大亨相斗,只有甘拜下风的份了,即使你的背景强大,但老祖宗说过一句话还是需要认真学习的,“得民心者得天下”。

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